在婚姻生活中，离婚往往是一个复杂且令人困扰的过程，而其中涉及到的财产问题更是让人头疼不已。比如离婚时的房贷和外借款，这是许多面临离婚的夫妻都极为关注的焦点。接下来，让我们深入探讨一下这个问题。

一、离婚时房贷款与外借款

当夫妻走到离婚这一步，房产贷款和外借款的处理需要根据具体情况来定。首先，如果房产是夫妻婚后共同购买，且贷款也是在婚后共同办理的，那么在离婚时，该房贷通常被视为夫妻共同债务。双方需要协商如何分担这笔债务，一般有两种常见的方式。一是按照双方在房产中的份额比例来分担，二是根据双方的经济能力来确定分担比例。

如果外借款是为了满足家庭共同生活的需要，例如用于子女教育、家庭医疗等，那么这也属于夫妻共同债务，同样需要双方共同承担。但要是外借款是一方为了个人目的而产生的，且另一方并不知情，那么可能会被认定为个人债务，由借款的一方独自承担。

在处理这些债务时，还需要考虑到房产的归属问题。如果房产归一方所有，那么相应的房贷也应由这一方承担，但可能需要对另一方进行一定的经济补偿。同时，对于共同债务的分担，如果双方协商不成，法院会根据实际情况进行判决。

二、离婚时如何划分共同债务与个人债务

在离婚过程中，明确区分共同债务和个人债务至关重要。共同债务通常包括夫妻双方在婚姻关系存续期间为共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示所负的债务。比如共同购买房产的贷款、共同经营生意所产生的借款等。

而个人债务则是指一方在婚前或者婚后以个人名义所负的债务，且没有用于夫妻共同生活。例如，一方因个人赌博、吸毒等违法活动所产生的债务，或者一方未经另一方同意，擅自资助与其没有抚养义务的亲朋所产生的债务等。

为了清晰地划分共同债务和个人债务，夫妻双方应当在日常的经济活动中保持一定的透明度，保留相关的证据，如借款合同、还款记录等。在离婚时，这些证据可以帮助双方更准确地界定债务的性质和归属。

三、离婚债务处理中的法律风险及防范

在离婚债务处理中，存在着一些潜在的法律风险。比如，一方可能会故意隐瞒债务，导致另一方在不知情的情况下承担了本不应承担的债务。或者，对于债务的分担协议，如果没有经过法律程序的确认，可能在后续会产生纠纷。

为了防范这些风险，夫妻双方在协商债务分担时，应当尽量通过书面形式明确约定，并在必要时寻求专业律师的帮助。同时，对于涉及到的债务，要仔细核实其真实性和合法性。如果发现有虚假债务的情况，应当及时向法院提出异议。

在办理离婚手续时，也要确保债务处理的相关协议得到法律的认可和保障，以免日后出现不必要的麻烦。

总之，离婚时房贷款与外借款的处理是一个复杂且关键的问题，需要夫妻双方理性对待，依据法律规定和实际情况妥善解决。以上内容仅供参考，法律咨询具有特殊性，如有疑问建议本站在线咨询律师，获取更专业的帮助。