在婚姻生活中，住房公积金贷款常常是夫妻双方共同解决住房问题的重要途径。然而，当婚姻关系走到尽头，面临离婚时，公积金贷款的处理就成了一个复杂且关键的问题。它不仅涉及到夫妻双方的财产分割，还与未来的生活安排息息相关。如果处理不当，可能会给双方带来不必要的经济损失和法律风险。那么，离婚了公积金贷款究竟该怎么办理呢？接下来我们就详细探讨这个问题。

一、离婚了公积金贷款怎么办理

首先要确定公积金贷款的归属。如果夫妻双方在离婚时，对于公积金贷款所购房屋的归属达成了一致意见，比如房屋归一方所有，那么后续的公积金贷款通常也由获得房屋的一方继续承担。在这种情况下，双方需要签订书面协议，明确房屋归属以及贷款的承担方。这份协议具有重要的法律意义，它可以避免日后产生纠纷。

然后是办理相关手续。如果要变更公积金贷款的还款人，需要前往公积金管理中心和贷款银行办理变更手续。前往公积金管理中心时，需要携带离婚证、离婚协议（或法院判决书）、身份证等相关证件。公积金管理中心会对提交的材料进行审核，审核通过后会出具相关的变更证明。之后，再带着这些证明前往贷款银行，办理还款人的变更手续。银行在确认相关信息无误后，会对贷款合同进行相应的修改。

另外，如果双方都不想继续承担公积金贷款，而选择出售房屋来偿还贷款，那么需要先还清贷款解押房屋。可以通过自筹资金或者向第三方借款的方式还清贷款，然后到房产管理部门办理解押手续。解押完成后，就可以将房屋进行出售。出售房屋所得款项在偿还贷款后，剩余部分按照双方的约定或者法律规定进行分割。

在办理公积金贷款相关手续的过程中，还需要注意征信问题。无论贷款最终由哪一方承担，都要确保按时还款，避免逾期影响个人征信。如果一方在办理手续过程中不配合，另一方可以通过法律途径解决。比如向法院申请强制执行，要求对方履行相关义务。

对于公积金账户的处理也很重要。如果一方不再使用公积金偿还该房屋贷款，可以办理公积金账户的封存或者转移手续。封存后，公积金账户将暂停使用；转移则可以将公积金账户转移到新的工作单位继续缴存。

二、离婚后公积金贷款未还清怎么办

当离婚后公积金贷款未还清时，首先要明确债务的承担责任。如果是夫妻共同债务，即使离婚，双方仍然对贷款负有连带偿还责任。也就是说，银行有权向任何一方追讨未偿还的贷款。因此，在离婚协议或者法院判决中，一定要明确贷款的偿还方式和双方的责任。

如果一方无力偿还贷款，另一方可以选择代为偿还。代为偿还后，有权向对方追偿。例如，在离婚协议中约定房屋归一方所有，贷款由该方偿还，但该方由于经济困难无法按时还款，另一方为了避免影响自己的征信，可以先代为偿还，然后再向对方要求返还。

若双方都无法偿还贷款，银行可能会采取一系列措施。银行首先会进行催收，通过电话、短信等方式提醒还款。如果催收无果，银行可能会向法院起诉，要求拍卖房屋来偿还贷款。拍卖所得款项在偿还贷款后，剩余部分归房屋所有人所有；如果拍卖所得不足以偿还贷款，剩余的债务仍然需要由双方共同承担。

在这种情况下，双方可以尝试与银行协商。比如申请贷款展期，延长还款期限，降低每月还款压力；或者调整还款方式，如将等额本息还款改为等额本金还款。银行会根据具体情况进行评估，如果认为符合条件，可能会同意协商方案。

另外，双方也可以考虑将房屋出租，用租金收入来偿还贷款。在出租房屋时，要签订规范的租赁合同，明确双方的权利和义务。同时，要将房屋出租的情况告知银行，避免产生不必要的纠纷。

为了避免离婚后公积金贷款未还清带来的麻烦，在离婚前双方就应该充分沟通，制定合理的还款计划。可以根据双方的经济状况和房屋的实际情况，选择最适合的解决方案。

三、离婚公积金贷款变更需要什么材料

办理离婚公积金贷款变更，首先需要的是身份证明材料。夫妻双方的身份证是必不可少的，它是证明个人身份的重要证件。身份证需要在有效期内，并且信息要清晰可辨。同时，还需要提供户口簿，户口簿可以证明双方的户籍信息以及婚姻状况。

离婚证明材料也至关重要。离婚证是证明婚姻关系解除的直接证据。如果是通过法院判决离婚的，则需要提供法院判决书。判决书上要明确房屋的归属以及公积金贷款的承担方等相关信息。离婚协议也是重要的材料之一，协议中要详细约定双方对于公积金贷款的处理意见，包括还款方式、责任承担等内容。

与公积金贷款相关的材料也不能遗漏。公积金贷款合同是证明贷款关系的重要文件，它详细记录了贷款的金额、期限、利率等信息。还款明细可以反映出贷款的还款情况，通过还款明细可以确认是否存在逾期等问题。还需要提供房屋的产权证明，如房产证，它可以证明房屋的所有权归属。

如果涉及到变更还款人的情况，新还款人的收入证明也是需要提供的材料。收入证明可以证明新还款人有足够的还款能力，一般由工作单位出具，要包含收入金额、工作岗位等信息。同时，可能还需要提供新还款人的银行流水，银行流水可以更直观地反映其收入和支出情况。

有些地区的公积金管理中心可能还要求提供其他补充材料。比如婚姻登记机关出具的婚姻状况证明、公证处出具的公证书等。在办理公积金贷款变更手续前，最好先咨询当地的公积金管理中心，了解具体的材料要求，避免因材料不全而耽误办理时间。

在准备材料的过程中，要确保材料的真实性和完整性。任何虚假材料都可能导致变更手续无法办理，甚至会承担相应的法律责任。将准备好的材料按照要求整理好，提交给公积金管理中心和贷款银行，等待审核。

综上所述，离婚时公积金贷款的处理涉及到多个方面，包括确定贷款归属、办理变更手续、处理未还清贷款以及准备变更所需材料等。每一个环节都需要谨慎处理，以避免产生不必要的纠纷和损失。以上内容仅供参考，法律咨询具有特殊性，如有疑问建议本站在线咨询律师，获取更专业的帮助。