在生活中，离婚是一件复杂且涉及诸多方面的事情，而房产问题往往是其中的焦点之一。特别是当房产存在房贷未还清的情况时，离婚后房贷的处理就变得更加棘手。它不仅关系到夫妻双方的经济利益，还涉及到银行等金融机构的权益。那么，离婚以后房贷究竟该怎么处理呢？接下来为您详细解答。

一、离婚以后房贷怎么处理

1. 协商一致处理：夫妻双方可以通过协商来确定房贷的处理方式。如果双方决定将房屋出售，那么出售所得款项首先用于偿还剩余的房贷，剩余部分再由夫妻双方按照协商好的比例进行分配。例如，夫妻双方共同拥有一套价值200万的房产，剩余房贷80万，出售后获得220万，偿还房贷后剩余140万，双方可以协商一人分得70万。

2. 一方继续还贷：若一方希望保留房屋，就需要继续承担剩余的房贷。这时候，通常需要对房屋进行评估，确定其当前价值，获得房屋的一方要给予另一方相应的补偿。比如，房屋评估价值为180万，剩余房贷60万，那么房屋的实际价值为120万，获得房屋的一方应补偿另一方60万。同时，要到银行办理相关的变更手续，将贷款人变更为继续还贷的一方。

3. 法院判决：如果夫妻双方无法就房贷处理达成一致意见，可以向法院提起诉讼。法院会根据房屋的购买情况、双方的经济状况、婚姻持续时间等因素进行综合判断。如果房屋是婚前一方购买，婚后共同还贷，那么法院可能会判决房屋归购买方所有，对于婚后共同还贷部分及相应的增值部分，由购买方给予另一方补偿。

4. 共同承担还贷责任：在某些情况下，即使夫妻离婚，双方仍然可能需要共同承担房贷的还款责任。比如，当初是以夫妻双方的名义共同向银行申请的贷款，且在贷款合同中双方都签字确认，银行有权要求双方共同偿还贷款。即使离婚协议中约定由一方承担房贷，但该约定不能对抗银行的债权，银行仍可向双方主张权利。

二、离婚后房贷未还清影响征信吗

1. 按时还款不影响：如果夫妻双方在离婚后按照约定或法院判决按时偿还房贷，无论是一方独自还款还是双方共同还款，都不会对双方的征信产生不良影响。按时还款表明贷款人具有良好的信用记录，有助于维护个人的信用评级。

2. 一方逾期还款影响双方：若在离婚后，一方未按照约定或判决按时偿还房贷，出现逾期还款的情况，那么不仅逾期方的征信会受到影响，另一方的征信也可能受到牵连。因为房贷是以夫妻双方名义申请的，银行在记录逾期信息时，可能会将逾期情况同时记录在双方的征信报告上。例如，一方因为经济困难未能按时还款，导致连续三个月逾期，银行就会将这一逾期信息上传至征信系统，双方的征信报告都会显示逾期记录。

3. 变更还款人后影响不同：如果离婚后，成功办理了贷款人变更手续，将房贷还款人变更为一方，那么此后该方的还款情况只影响其自身的征信。比如，变更还款人后，新的还款人按时还款，那么其征信记录良好；若出现逾期，也只会影响其个人征信，不会再影响另一方。

4. 协商还款方案避免影响：当一方出现还款困难时，夫妻双方可以与银行协商制定新的还款方案，如延长还款期限、降低每月还款额等。通过与银行达成一致的还款协议，并按照新方案按时还款，就可以避免因还款问题影响双方的征信。

三、离婚后房贷变更贷款人需要什么手续

1. 准备相关材料：需要准备一系列的材料，包括身份证、离婚证、离婚协议书或法院判决书、房产证、房贷合同等。这些材料是办理贷款人变更手续的基础，确保信息的真实性和完整性。例如，身份证用于证明双方的身份信息，离婚协议书或法院判决书用于明确房屋的归属和房贷的承担情况。

2. 银行审核：将准备好的材料提交给贷款银行，银行会对材料进行审核。银行会查看离婚协议或法院判决中关于房贷的约定是否明确、双方的经济状况是否能够支持变更后的还款等。审核时间可能会因银行的工作流程和业务量而有所不同，一般需要几个工作日到几周不等。

3. 评估房屋价值：在某些情况下，银行可能会要求对房屋进行重新评估。评估的目的是确定房屋的当前价值，以确保变更贷款人后银行的债权能够得到保障。评估机构会根据房屋的位置、面积、装修情况等因素进行评估，并出具评估报告。

4. 签订新的贷款合同：如果银行审核通过，双方需要签订新的贷款合同。新合同中会明确新的贷款人、还款方式、还款期限等内容。在签订合同前，双方要仔细阅读合同条款，确保自己的权益得到保障。

5. 办理产权变更手续：签订新的贷款合同后，还需要到房产管理部门办理产权变更手续。将房屋的产权人进行变更，使其与新的贷款人一致。办理产权变更手续需要缴纳一定的费用，具体金额根据当地的规定而定。

综上所述，离婚后房贷的处理方式多种多样，需要夫妻双方根据实际情况进行合理选择。同时，还需要关注房贷对征信的影响以及变更贷款人的手续等问题。以上内容仅供参考，法律咨询具有特殊性，如有疑问建议本站在线咨询律师，获取更专业的帮助。