在当今社会，离婚已经不是一个罕见的现象。而在离婚过程中，涉及到的财产分割问题往往是最为复杂和棘手的，尤其是房产问题。如果房子还有贷款未还清，那么离婚时房子贷款该如何分割呢？这不仅关系到夫妻双方的切身利益，还涉及到一系列的法律规定和程序。接下来，我们就详细探讨一下这个问题。

一、离婚房子贷款怎么分割

离婚时房子贷款的分割需要根据不同情况来确定。

1. 夫妻一方婚前以个人财产购买房屋并按揭贷款，婚前办理了夫妻一方个人为所有权人的房产证，婚后双方共同还贷的。这种情况下，该房屋为一方个人财产，在离婚时另一方无权要求分割。但对参与共同还贷的配偶一方，有权要求对方对其清偿的部分予以返还。共同还贷不论是用一方的个人工资还是双方的工资，都应认定为共同还贷。因此，有贷款的房屋在离婚时，共同还贷的一方可以请求对方返还还贷的房款。对于房屋升值的部分，也可以请求补偿。

2. 夫妻一方婚前以个人财产购买房屋并按揭贷款，婚后双方共同还贷，婚后取得房产证的。此情形下的按揭房为一方的婚前个人财产，在离婚时不予分割。因为在婚前一方以个人财产购买并按揭买房，婚后取得的产权证是对婚前买房的确认，不属于夫妻共同财产。如果仅仅因为产权证婚后取得而认定是夫妻共同财产，就将出现一方完全没有出资却仅仅因为结婚而成为房屋共有人的现象。这一结果有违公平原则。

3. 夫妻双方婚前以共有财产购买房屋并按揭贷款，婚后共同还贷，婚前取得房产证且房产证登记在一方名下的。由于一般情况下，我们在认定房产归谁时的依据就是房产证上的名字。因此，此时极容易被认定为登记方财产。所以此时，未登记方主张该房屋为共同财产时，一要证明自己在婚前为购买房屋履行了出资义务；二要证明自己婚前是基于双方均认可所购房屋为共同所有的前提下出资的。如果不能提供相应的证据，则房产就会认定为与一方财产，在分割时不予分割。

4. 婚前夫妻一方父母参与出资购买，婚后取得房产证的。根据法律的规定，夫妻结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双方的除外。因此，婚前父母出资买房，婚后共同还贷也不影响房子的归属。此时，在离婚按揭房分割时，不参与分割，只归一方所有。

二、离婚房子贷款分割需要注意什么

在离婚房子贷款分割过程中，有很多需要注意的地方。

1. 保留相关证据。无论是购房合同、贷款合同、还款记录，还是双方关于房产的约定等，都要妥善保存。这些证据在分割房产时可能起到关键作用。比如，在证明一方婚前出资情况时，购房合同和付款凭证就是重要的证据。

2. 了解贷款银行的规定。不同的银行对于离婚后房子贷款的处理方式可能不同。有些银行可能要求提前还清贷款才能办理房产过户手续，而有些银行则可以在满足一定条件下办理贷款人变更等手续。所以，在进行房产分割前，要与贷款银行进行充分沟通，了解具体的规定和流程。

3. 考虑房产的实际使用情况。如果一方在离婚后需要继续居住在该房屋内，而另一方又要求分割房产，那么就需要综合考虑实际情况。可以通过协商的方式，给予居住方一定的补偿，或者在分割房产时适当考虑居住方的权益。

4. 注意税收问题。房产的过户可能会涉及到一些税收问题，如契税、个人所得税等。不同的情况税收政策也不同。例如，夫妻之间因离婚财产分割而将原共有房屋产权归属一方，是房产共有权的变动而不是现行契税政策规定征税的房屋产权转移行为。因此，对离婚后原共有房屋产权的归属人不征收契税。但在实际操作中，还是要向税务部门咨询清楚，避免不必要的税务风险。

5. 遵循法律程序。如果双方无法就房子贷款分割达成一致意见，可以通过法律途径解决。在诉讼过程中，要严格按照法律程序进行，提供充分的证据，以维护自己的合法权益。同时，要尊重法院的判决结果。

三、离婚房子贷款分割后如何办理过户

离婚房子贷款分割后办理过户手续也是一个重要的环节。

1. 提前还贷消除银行按揭抵押贷款的抵押登记。如果没有很多现金提前还贷的，可以考虑通过一些贷款公司将房产证赎出。在取得房产证后，双方到房产登记部分办理过户。

2. 没有能力一次清偿贷款的，可以与贷款银行协商，变更贷款人，重新签订住房贷款抵押合同。这种操作方式比较麻烦，因为银行出于偿还贷款的风险及工作量的考虑，一般是不会给予配合的。

3. 办理过户需要准备的材料。一般包括身份证、离婚证、离婚协议书或法院判决书、房产证等。不同地区的具体要求可能会有所差异，所以在办理过户前最好先咨询当地的房产登记部门。

4. 办理过户的流程。双方需要到公证处办理析产公证（如有离婚判决书则无需办理公证）；到交易中心办理转绘；到房管局办理免征契税申请；再办理析产登记手续并缴交登记费；取证。

5. 注意事项。在办理过户过程中，要确保所有材料的真实性和完整性。如果材料不齐全或存在虚假情况，可能会导致过户手续无法顺利办理。同时，要注意办理过户的时间限制，避免因超过规定时间而产生额外的费用或麻烦。

综上所述，离婚房子贷款的分割是一个复杂的问题，需要根据具体情况进行分析和处理。在处理过程中，要充分了解相关的法律规定，注意保留证据、遵循法律程序等。以上内容仅供参考，法律咨询具有特殊性，如有疑问建议本站在线咨询律师，获取更专业的帮助。