在当今社会，离婚已经成为一个较为常见的现象。而在离婚过程中，涉及到房产尤其是有房贷的房产问题，往往会让当事人感到头疼不已。房贷就像一条无形的纽带，在夫妻离婚后依然将两人紧紧相连。如何在离婚时撇清房贷关系，既保障自己的合法权益，又避免后续不必要的麻烦，是许多离婚夫妻关心的问题。接下来，我们就详细探讨一下离婚房贷怎么撇清这个重要话题。

一、离婚房贷怎么撇清

离婚时撇清房贷关系，主要有以下几种常见情况和处理方式。

1. 协商一致提前还清贷款：如果夫妻双方有足够的资金，可以协商一致提前将房贷还清。还清贷款后，办理房产的过户手续，将房产过户到一方名下。这样，房贷的债务关系就彻底解除了。但这种方式需要有足够的资金支持，对于很多家庭来说可能并不现实。

2. 变更贷款人：在某些情况下，可以向银行申请变更贷款人。这需要银行进行审核，通常银行会考虑新贷款人的还款能力等因素。如果新贷款人符合银行的要求，银行可能会同意变更。例如，原夫妻双方共同贷款，离婚后一方希望独自承担房贷并变更为贷款人，就需要向银行提交相关资料，如收入证明、征信报告等。银行审核通过后，会办理相关的变更手续，这样房贷就由新的贷款人承担。

3. 法院判决房产归属和房贷承担：如果夫妻双方无法就房贷问题协商一致，可以通过法院诉讼离婚。法院会根据房产的购买情况、出资情况、夫妻双方的具体情况等因素，判决房产的归属和房贷的承担。比如，房产是婚前一方购买，婚后共同还贷，法院可能会判决房产归购买方所有，但购买方需要给予另一方一定的补偿，同时剩余的房贷由购买方继续偿还。

4. 出售房产：夫妻双方也可以协商将房产出售，用售房款偿还房贷。剩余的款项再按照夫妻双方的约定或法院的判决进行分配。这种方式可以彻底解决房贷问题，但可能会涉及到房产市场行情、交易税费等问题。如果房产市场不景气，可能无法获得理想的售价；同时，出售房产还需要缴纳一定的税费，如契税、个人所得税等。

二、离婚后房贷未还清影响征信吗

离婚后房贷未还清是否影响征信，取决于具体情况。

1. 共同贷款人情况：如果夫妻双方在婚姻期间是房贷的共同贷款人，即使离婚后有协议约定由一方承担房贷，但只要有一方未按时还款，银行都会将逾期记录上报征信系统，影响双方的征信。因为在银行看来，共同贷款人都有还款的义务。例如，离婚协议约定房贷由男方承担，但男方某个月因为资金周转困难未按时还款，那么女方的征信也会受到影响。

2. 主贷人和次贷人情况：在有主贷人和次贷人的情况下，主贷人是主要的还款责任人。如果主贷人未按时还款，会对主贷人的征信产生严重影响。而次贷人在主贷人正常还款时，一般不会有太大影响，但如果主贷人长期逾期不还，银行在追讨无果的情况下，也可能会追究次贷人的责任，次贷人的征信也会受到牵连。

3. 一方承担房贷情况：如果离婚时法院判决或双方协商由一方承担房贷，该方按时还款，那么另一方的征信通常不会受到影响。但如果承担房贷的一方出现逾期还款等情况，不仅会影响自己的征信，还可能会引发双方之间的纠纷。比如，一方承担房贷后，由于失业等原因无法按时还款，另一方可能会因为担心自己的征信受到影响而与承担房贷的一方产生矛盾。

4. 征信记录的消除：一旦征信记录出现逾期等不良信息，通常会在征信系统中保留一定的时间。一般来说，逾期记录会保留 5 年，在这 5 年内会对个人的信用评级产生负面影响，影响个人的贷款、信用卡申请等金融活动。因此，离婚后一定要关注房贷的还款情况，避免出现逾期，保护好自己的征信。

三、离婚房贷未还清过户手续怎么办

离婚房贷未还清办理过户手续是一个比较复杂的过程。

1. 提前还清贷款过户：如前面所述，如果夫妻双方能够提前还清房贷，那么办理过户手续就相对简单。需要携带身份证、离婚证、离婚协议书或法院判决书、房产证等相关资料，到当地的房产交易中心办理过户申请。房产交易中心会对资料进行审核，审核通过后，缴纳相关的税费，如契税等，然后就可以办理房产过户手续，将房产过户到一方名下。

2. 转按揭过户：转按揭是指将原有的房贷转移到一方名下。但目前很多银行对于转按揭业务的办理比较谨慎，甚至有些银行已经停止办理。如果银行同意办理转按揭，需要原贷款人、新贷款人、银行等多方配合。新贷款人需要向银行提交相关的贷款申请资料，银行审核通过后，会办理相关的转按揭手续，同时办理房产的过户手续。

3. 凭法院判决书过户：如果是通过法院诉讼离婚，法院判决房产归一方所有，即使房贷未还清，也可以凭借法院的判决书办理过户手续。需要向银行出示法院判决书，告知银行房产的归属情况。携带法院判决书、身份证、房产证等资料到房产交易中心办理过户。房产交易中心会依据法院判决书进行办理，在办理过程中，可能需要与银行进行沟通协调，确保房贷的还款责任明确。

4. 公证委托过户：在某些情况下，夫妻双方可以办理公证委托手续。例如，一方不方便亲自办理过户手续，可以委托另一方或他人办理。委托方需要到公证处办理公证委托，写明委托事项和权限。受托人携带公证书、相关资料到房产交易中心办理过户手续。但这种方式也需要注意相关的法律风险，确保委托事项明确、合法。

综上所述，离婚时撇清房贷关系需要根据具体情况选择合适的方式。无论是提前还清贷款、变更贷款人、法院判决还是出售房产，都需要谨慎处理。同时，要关注离婚后房贷对征信的影响以及未还清房贷时的过户手续办理。以上内容仅供参考，法律咨询具有特殊性，如有疑问建议本站在线咨询律师，获取更专业的帮助。