信用卡欠 20 万无力偿还，应尽快与银行沟通协商，尝试制定还款计划，同时避免逃避债务，有可能的话寻求家人朋友帮助或考虑通过正规途径增加收入。

当面临信用卡欠款 20 万且无力偿还的情况，首先要保持冷静，不要陷入恐慌或采取逃避的态度。及时主动地联系银行是非常重要的一步。向银行说明自身的经济状况和困境，表达还款的意愿，看是否能协商出一个可行的还款方案，比如延长还款期限、降低利息或停息挂账等。

不要忽视银行的催收电话和信息，积极配合银行的沟通工作。逃避只会让情况变得更糟，可能会面临更严重的法律后果。

此外，可以考虑向家人和朋友坦白并寻求帮助。他们可能在一定程度上能给予经济上的支持或提供一些建议和资源。

同时，努力寻找增加收入的途径。可以利用业余时间兼职工作，提升自己的赚钱能力，逐步偿还欠款。

要注意的是，信用卡欠款不还可能会对个人信用记录产生严重的负面影响，导致信用评级下降，影响未来的信贷活动，如贷款买房、买车等。所以，在使用信用卡时一定要谨慎，根据自己的经济实力合理消费，避免陷入债务困境。如果欠款问题已经产生，就需要积极面对，采取有效的措施来解决。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第七十条

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。