欠信用卡 20 万无力偿还，应积极与银行沟通协商，尝试制定还款计划，同时可考虑通过正规途径增加收入、合理节省开支等方式来逐步解决债务问题。

当面临欠信用卡 20 万无力偿还的情况时，首先要保持冷静，不要逃避问题。主动联系发卡银行，说明自己的实际经济状况和困难，表达还款意愿，看是否能协商制定一个可行的还款计划，例如延长还款期限、降低还款金额等。银行通常也不希望出现坏账，可能会在一定程度上予以配合。

其次，可以审视自己的财务状况，寻找增加收入的途径。比如利用业余时间做兼职工作，提升自己的职业技能以争取更高的薪资，或者考虑出售一些闲置资产来获得资金。

同时，要合理规划开支，避免不必要的消费。对各项支出进行仔细分析，削减非必要的开支项目，节省资金用于偿还债务。

此外，要注意避免逾期产生的高额滞纳金和利息进一步加重债务负担。如果可能的话，也可以向亲朋好友借款来暂时缓解债务压力，但一定要明确还款时间和方式，避免因此产生新的纠纷。

在整个过程中，要严格遵守与银行的约定和相关法律法规，保持良好的信用记录。如果长期无法解决债务问题，可能会面临银行的法律诉讼，甚至对个人信用产生严重的不良影响。因此，要积极采取措施应对，努力摆脱债务困境。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第七十条

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。