如果四十万信用卡还不上，可能会面临一定的刑事处罚，但具体判几年不能一概而论。

根据我国法律规定，恶意透支信用卡，数额较大的，构成信用卡诈骗罪。所谓恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。对于恶意透支的量刑标准，主要根据透支的数额来确定。一般情况下，恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，属于“数额较大”，可能会被判处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。

在判断是否构成信用卡诈骗罪以及具体量刑时，会综合考虑多种因素。比如，持卡人的主观故意程度、透支后的还款表现、是否有隐匿逃避催收等行为。如果持卡人在透支后确实因为客观原因导致无法按时还款，并且积极与银行沟通协商，努力还款或者制定还款计划，可能不会被认定为恶意透支。

此外，即使构成犯罪，法院在量刑时也会考虑被告人的认罪态度、悔罪表现等情节。如果被告人能够积极退赃，取得银行的谅解，也可能会对量刑产生一定的影响。

总之，信用卡透支后应当按照约定及时还款，避免陷入法律风险。如果遇到还款困难，应及时与银行沟通，寻求合理的解决方案，而不是逃避还款责任。一旦被认定为恶意透支，不仅会面临刑事处罚，还会对个人信用记录产生严重不良影响，给生活和工作带来诸多不便。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》 第七十条

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。